¿Puedo cambiar el seguro de hogar en 2026 sin que el banco me suba la hipoteca?

Si estás pagando una hipoteca, es muy probable que tu banco te haya recomendado contratar el seguro de hogar con su propia aseguradora. Es una situación muy habitual en España, pero pocas personas saben que existe libertad legal para elegir la compañía aseguradora que prefieras, sin que ello afecte a las condiciones de su préstamo hipotecario.

En este artículo te explicamos qué dice la normativa sobre la vinculación del seguro de hogar a la hipoteca, si puedes cambiar de aseguradora aunque tu hipoteca sea de otro banco, cómo hacer el cambio paso a paso, y qué debes tener en cuenta si estás renegociando tu préstamo o si ya has tenido un siniestro.

¿Es obligatorio contratar el seguro de hogar con la entidad que te concede la hipoteca?

Es importante saber que:

• Ninguna entidad financiera puede obligarte a contratar un seguro de hogar ni ningún otro con ellos como condición para ofrecerte una hipoteca.
• Es una práctica habitual ofrecerte mejores condiciones en el préstamo si contratas con ellos tus seguros.

Esta libertad de elección está respaldada por la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que establece expresamente que el banco no puede imponer una aseguradora concreta, siempre que la póliza que aportes cumpla con las coberturas mínimas exigidas por la entidad, normalmente, cobertura de daños por incendio y continente por el valor de tasación de la vivienda.

En la práctica, esto significa que puedes contratar tu seguro de hogar con cualquier otra aseguradora desde el mismo momento en que firmas la hipoteca, sin necesidad de esperar ningún plazo mínimo con el seguro del banco.

En Zurich puedes encontrar seguros de hogar adaptados a tus necesidades, diseñados para proteger tu vivienda y lo que más te importa frente a imprevistos. Además, dispones de asistencia 24 horas para resolver incidencias como escapes de agua, averías eléctricas y otros problemas en tu hogar, para que puedas vivir con tranquilidad.

¿Puedo contratar el seguro de hogar si mi hipoteca es de otro banco?

Sí. Puedes contratar el seguro de hogar con la aseguradora que prefieras aunque tu hipoteca esté formalizada con una entidad bancaria diferente. No existe ningún requisito legal que vincule obligatoriamente el seguro de hogar al banco que te ha concedido el préstamo.

Lo único que debes tener en cuenta es que la póliza que contrates cumpla con las coberturas mínimas que tu banco exige en la escritura hipotecaria. Si tu nueva póliza cumple estos requisitos, el banco está obligado a aceptarla sin poder penalizarte ni modificar las condiciones de tu hipoteca por este motivo.

Pasos clave si tu hipoteca es de un banco distinto al de tu seguro actual:

1. Revisa las condiciones mínimas de cobertura exigidas en tu escritura hipotecaria.
2. Solicita presupuesto a la aseguradora que te interese asegurándote de que cumple esas coberturas mínimas.
3. Comunica el cambio a tu entidad bancaria aportando la nueva póliza.
4. El banco actualizará el beneficiario del seguro, sin coste adicional.

¿Cómo cambiar el seguro de hogar de tu hipoteca?

Si ya tienes contratado en seguro de hogar con la entidad financiera que te ha concedido la hipoteca, es conveniente que hagas cuentas de lo que pagas cada mes vs las condiciones “favorables” que te ha concedido tu entidad financiera a cambio de contratar tu seguro de hogar con ellos. Y compares lo que te ofrecen otras aseguradas y a qué precio.

Si te es ventajoso cambiar el seguro de tu hipoteca el procedimiento es el siguiente:

1. Informa al banco de tu decisión y pregúntales cuándo vence la anualidad de tu seguro. Tendrás que avisar a la compañía aseguradora con un mínimo de un mes de antelación. Además, lo más probable es que tu banco no te deje cancelar tu antiguo seguro de hogar con ellos a menos que tengas el contrato de uno nuevo.
2. Pide que el contrato de tu nuevo seguro de hogar entre en vigor justo cuando venza el antiguo, de esta manera evitarás tener que pagar por dos seguros a la vez (cuidado que suele haber un mes de carencia que tendrás que contabilizar si no te quieres quedar al descubierto).
3. Presenta todos los papeles a tu banco y ponte en contacto con su aseguradora para proceder al cambio.

Es recomendable no cancelar la póliza anterior antes de tener la confirmación de la nueva en vigor, para evitar quedarte sin cobertura, aunque sea por unos días.

¿Vale la pena quedarse con el seguro de hogar del banco o es mejor cambiarse?

Esta es una de las dudas más habituales entre quienes tienen hipoteca. La respuesta depende de varios factores, pero en términos generales conviene analizar lo siguiente:

Motivos por los que algunas personas se quedan con el seguro del banco:

• Comodidad: todo se gestiona con la misma entidad.
• En algunos casos, el banco ofrece una bonificación en el tipo de interés de la hipoteca si mantienes el seguro con ellos.

Motivos por los que suele ser más ventajoso cambiar a una aseguradora:

• Los seguros de hogar de las compañías aseguradoras suelen tener primas más económicas que en los bancos.
• Las coberturas incluidas en los bancos a veces son más limitadas o genéricas, sin adaptarse a las necesidades reales del hogar.
• Las aseguradoras especializadas, como Zurich, suelen ofrecer mayor flexibilidad en las coberturas (contenido, responsabilidad civil, asistencia en el hogar, daños por agua, etc.) y mejor relación calidad-precio.

El seguro de hogar de Zurich: coberturas y características

En Zurich ofrecemos seguros de hogar diseñados para adaptarse a distintos tipos de vivienda y necesidades, cumpliendo con los requisitos mínimos que suelen exigir las entidades bancarias para la formalización de hipotecas.

Entre las coberturas que incluyen nuestros seguros de hogar se encuentran:

1. Cobertura de continente: daños estructurales por incendio, agua, fenómenos atmosféricos y otros riesgos.
2. Cobertura de contenido: protección de los bienes muebles, electrodomésticos y objetos de valor dentro de la vivienda.
3. Responsabilidad civil: cubre daños causados a terceros derivados de la vivienda (por ejemplo, una fuga de agua que afecte al vecino).
4. Asistencia en el hogar: servicio de urgencia para cerrajería, fontanería, electricidad, entre otros.
5. Robo: cobertura ante sustracción de bienes o daños intencionados.
6. Reposición de llaves por robo: cubre el cambio de las cerraduras y la reposición de llaves de la vivienda.
7. Incendio: daños ocasionados consecuencia de un incendio, explosión o humo.
8. Fenómenos atmosféricos, rayo, inundación, choque, impacto y ondas sónicas: daños causados por viento, lluvia, pedrisco o nieve, sujetos a ciertos valores.
9. Rotura de lunas, cristales y elementos sanitarios: reparación o sustitución de cristales, ventanas, mamparas de ducha, encimeras de vitrocerámica y elementos sanitarios como inodoros, bidés o lavabos.
10. Daños eléctricos: averías producidas en aparatos eléctricos y electrodomésticos como consecuencia de sobretensiones, cortocircuitos o descargas eléctricas.

Estas coberturas pueden variar según la modalidad de póliza contratada, por lo que es recomendable revisar el condicionado específico y ajustar el capital asegurado al valor real de la vivienda y sus contenidos.

Preguntas frecuentes sobre cambiar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca

¿Puedo cambiar el seguro de hogar de mi hipoteca?

Sí, puedes cambiarlo en cualquier momento de la vida de la hipoteca, no solo al firmarla. Solo debes asegurarte de que la nueva póliza de tu seguro de hogar cumpla las coberturas mínimas exigidas y notificar el cambio a tu banco.

Estoy renegociando mi préstamo hipotecario, ¿debo cambiar de seguro del prestatario?

No es obligatorio, pero es un buen momento para revisar si el capital asegurado en tu seguro de hogar es adecuado tras la renegociación, y para comparar precios en el mercado.

¿Qué pasa si cambio de seguro de hogar tras un siniestro?

Puedes cambiar de aseguradora tras un siniestro, pero es recomendable esperar a que esté completamente resuelto y declarar dicho siniestro a la nueva compañía por buena fe contractual, ya que puede influir en el cálculo de la prima.

Si quito el seguro de hogar, ¿me sube la hipoteca?

Si cancelas el seguro de hogar sin sustituirlo, es probable que pierdas bonificaciones en el tipo de interés y que incumplas una condición esencial del préstamo. Si lo sustituyes por otro que cumpla las coberturas mínimas, el banco no puede penalizarte, aunque podrías perder bonificaciones específicas vinculadas a tener el seguro con dicho banco.